Trumpai tariant (TL;DR)
Šiandien dar ne. ES mokėjimo paslaugų taisyklės (PSD2) ir griežtas klientų autentifikavimas reikalauja, kad mokėjimus autorizuotų žmogus. Kad dirbtinio intelekto agentas pats inicijuotų ir patvirtintų mokėjimus, Šiuo metu Europos teisėje nėra jokio mechanizmo. Šiandien jau egzistuoja teisėtas ir pagrįstas darbo pasidalijimas: dirbtinis intelektas rengia, lygina ir tikrina mokėjimus, o žmonės juos peržiūri ir tvirtina. Kortelių tinklai tuo pat metu kuria protokolus, kurie ateinančiais metais galėtų pakeisti šią situaciją.
Ką šiandien sako įstatymas?
Mokėjimo autorizavimas ES yra asmeninis procesas. PSD2 ir griežto kliento autentifikavimo (SCA) taisyklės reikalauja, kad mokėjimo nurodymą patvirtintų mokėtojas: asmuo, kuris autentifikuoja save bent dviem veiksniais. Taylor Wessing analizė apibendrina situaciją: agentų mokėjimo modeliams nėra specialaus režimo, taikomos tos pačios taisyklės kaip ir visiems.
Praktiškai tai reiškia tris dalykus:
- Dirbtinio intelekto agentas negali būti „mokėtojas” – šis vaidmuo priklauso žmogui arba procesui, kurį jis aiškiai įgaliojo;
- Bankui duoti nuolatiniai įgaliojimai (pavyzdžiui, tiesioginis debetas) yra leidžiami, nes juos patvirtina asmens duotieji ir riboti įgaliojimai;
- Jei kas nors pateikia savo banko slaptažodžius dirbtiniam intelektui, tai nepadaro mokėjimo teisėtu autorizavimu, tačiau pažeidžia banko sąlygas ir palieka mokėtoją atsakingą už bet kokią žalą.
Ką kuria kortelių tinklai ir technologijų įmonės?
Susidomėjimas yra didžiulis, nes statymai yra dideli: „McKinsey“ skaičiavimais, iki 2030 m. agentų prekyba gali paveikti 3–5 trilijonų dolerių vertės sandorių. „Google“ 2025 m. rugsėjį paskelbė apie AP2 agentų mokėjimų protokolą su daugiau nei 60 partnerių (įskaitant „Mastercard“, „PayPal“, „Adyen“ ir „American Express“), o „Visa“ kuria savo „Intelligent Commerce“ programą. Jų bendra idėja: suteikti agentui kriptografiškai patikrinamą, žmogaus apribotą įgaliojimą, kurį kiekviena šalis galėtų patikrinti.
TVF 2026 m. analizė sąžiningai sprendžia neišspręstus klausimus: kas atsakingas, jei agentas padaro klaidą; kaip susieti agento veiksmus su asmens suteiktais įgaliojimais; kas nutinka, kai tūkstančiai agentų tuo pačiu metu elgiasi vienodai. Kol šie atsakymai nėra prieinami, asmuo lieka patvirtintoju.
Koks darbo pasidalijimas jau galioja šiandien?
Tai, ką rinka vadina „žmogaus grandinėje” modeliu, mažame versle yra paprasta ir teisėta:
- Dirbtinis intelektas nuskaito gaunamas sąskaitas faktūras, patikrina duomenis ir palygina juos su užsakymais;
- Dirbtinis intelektas sudaro atlyginimų sąrašą ir išryškina anomalijas: naują banko sąskaitą, dvigubą sąskaitą, neįprastą sumą;
- asmuo pats peržiūri sąrašą ir patvirtina mokėjimus banke;
- Kiekvienas žingsnis palieka audito pėdsaką, todėl vėliau galite matyti, kas ką nusprendė.
Tokiu būdu gausite automatizavimo privalumus nepažeisdami autorizacijos taisyklių. Plačiąja prasme, kaip toks darbo procesas atrodo apskaitoje, aprašome straipsnyje. agentinis finansų valdymas ir sąskaitų faktūrų pusėje straipsnyje Dirbtinio intelekto apskaita.
Kontrolinis sąrašas prieš patikint dirbtiniam intelektui tvarkyti savo finansus
- Niekada nesidalinkite banko slaptažodžiais ar PIN skaičiuotuvais su jokia priemone.
- Patvirtinimas lieka žmogaus rankose: dirbtinio intelekto pasiūlymas, jūsų parašas.
- Nustatykite sumos ribas ir dvigubą patvirtinimo ribą, pavyzdžiui, du tvirtintojai, pradedant nuo 1000 eurų.
- Reikalauti audito sekos: ką agentas padarė, remiantis kuo ir kada.
- Visada tikrinkite banko sąskaitos pakeitimus atskirame kanale: tai taip pat yra sąskaitų faktūrų sukčiavimas efektyviausias žingsnis prieš.
Santrauka
Šiuo metu ES dirbtinio intelekto agentas negali savarankiškai atlikti mokėjimų, nes pagal PSD2 reikalaujama, kad autorizuotų žmogus, ir nėra specialaus agentams skirto režimo. Leidžiama ir naudinga leisti dirbtiniam intelektui parengti mokėjimus ir turėti žmogaus patvirtinimą: šis modelis veikia, užtikrina aiškią atskaitomybę ir paruošia jus laikui, kai tokie protokolai kaip AP2 leis atlikti mokėjimus su įgaliotuoju agentu ir Europoje. Šis straipsnis yra bendra apžvalga, o ne teisinė konsultacija.
Išbandykite nemokamą „Bilnex“ sąskaitų faktūrų apdorojimą – dirbtinis intelektas nuskaito ir parengia, o jūs sprendžiate.
DUK
Ar dirbtinio intelekto agentas gali inicijuoti mokėjimus ES?
Ne savarankiškai: PSD2 ir griežtos klientų autentifikavimo taisyklės reikalauja, kad mokėjimą autorizuotų žmogus, o šiuo metu Europos teisėje nėra mechanizmo, pagal kurį dirbtinio intelekto agentas galėtų būti mokėtoju. Dirbtinis intelektas gali parengti mokėjimus, tačiau juos turi patvirtinti žmogus.
Kas yra agentinė prekyba?
Modelis, kai dirbtinio intelekto agentas ieško produktų, lygina pasiūlymus, sukuria užsakymą ir inicijuoja mokėjimą neviršydamas žmogaus nustatytų ribų. „McKinsey“ skaičiavimais, iki 2030 m. tai gali paveikti 3–5 trilijonų dolerių vertės operacijų; „Google“ AP2 protokolas ir „Visa Intelligent Commerce“ yra pirmieji dideli bandymai jį standartizuoti.
Ar tiesioginis debetas arba nuolatinis pavedimas yra „dirbtinio intelekto mokėjimas”?
Ne. Už tiesioginio debeto ir nuolatinio pavedimo slypi žmogaus duotas, ribotas ir atšaukiamas banko užregistruotas įgaliojimas. Būtent tokį aiškiai įgaliotą įgaliojimą dirbtiniam intelektui bando sukurti agentų mokėjimų protokolai.
Kaip šiandien naudoti dirbtinį intelektą mokėjimuose?
Leiskite dirbtiniam intelektui nuskaityti gaunamas sąskaitas faktūras, patikrinti duomenis, palyginti su užsakymais ir sukurti mokėjimo dienų sąrašą, kuriame būtų paryškinti visi neatitikimai. Žmogus peržiūri sąrašą ir patvirtina mokėjimus banke – tokiu būdu autorizacija išlieka teisėta, o audito seka – nepažeista.