Trumpai tariant (TL;DR)

Ne autonomiškai – ne šiandien. ES mokėjimų taisyklės (PSD2) ir griežtas kliento autentifikavimas reikalauja, kad mokėjimą autorizuotų žmogus, ir šiuo metu nėra mechanizmo, pagal kurį dirbtinio intelekto agentas būtų traktuojamas kaip lygiavertis mokėtojas.. Šiuo metu legalu ir naudinga yra aiškus darbo pasidalijimas: dirbtinis intelektas parengia, tikrina ir pažymi; asmuo peržiūri ir patvirtina. Tuo tarpu kortelių tinklai kuria protokolus, kurie per kelerius metus galėtų pakeisti situaciją.

Ką šiandien sako įstatymas?

Mokėjimo autorizavimas ES yra asmeninis veiksmas. PSD2 ir SCA taisyklės tikisi, kad mokėtojas (žmogus, autentifikuojantis bent dviem veiksniais) patvirtins mokėjimo nurodymą. Taylor Wessing analizė apibendrina dabartinę padėtį: agentų mokėjimo modeliams nėra specialaus režimo, todėl taikomos įprastos taisyklės.

Praktiškai tai reiškia tris dalykus:

  • Dirbtinio intelekto agentas negali būti “mokėtojas” – šis vaidmuo priklauso asmeniui arba yra aiškiai suteiktas asmens įgaliojimui.
  • Nuolatiniai banko įgaliojimai (tiesioginiai debetai, nuolatiniai pavedimai) yra tinkami, nes už jų slypi žmogaus suteiktas, ribotas ir atšaukiamas įgaliojimas.
  • Perduodami dirbtiniam intelektui savo internetinės bankininkystės duomenis, jo mokėjimai nėra autorizuoti: tai pažeidžia jūsų banko sąlygas ir atsakomybė tenka jums.

Ką kuria kortelių tinklai ir technologijų įmonės?

Susidomėjimas yra milžiniškas, nes statymai yra tokie: „McKinsey“ skaičiavimais, agentinė prekyba iki 2030 m. galėtų paveikti $3–5 trilijonus pasaulinės prekybos. 2025 m. rugsėjį „Google“ paskelbė apie agentų mokėjimų protokolą (AP2) su daugiau nei 60 bendradarbių, įskaitant „Mastercard“, „PayPal“, „Adyen“ ir „American Express“; „Visa“ kuria savo intelektualios prekybos programą. Bendra idėja: suteikti agentui kriptografiškai patikrinamą įgaliojimą su žmogaus nustatytais limitais, kuriuos galėtų patikrinti kiekviena grandinės šalis.

The TVF 2026 m. pastaba apie agentinį dirbtinį intelektą mokėjimuose yra sąžiningas dėl atvirų klausimų: kas atsakingas, kai agentas suklysta, kaip atsekti agento veiksmą iki žmogaus autorizacijos ir kas nutinka, kai tūkstančiai agentų elgiasi vienodai vienu metu. Kol į šiuos klausimus nebus atsakyta, žmogus lieka patvirtinimo vietoje. „Finextra“ praktiko požiūris nubrėžia tą pačią ribą tarp to, kas yra tiesiogiai, ir to, kas yra bandomoji versija.

Koks darbo pasidalijimas jau veikia šiandien?

Modelis, kurį rinka vadina „žmogumi-in-the-loop“, yra paprastas ir atitinka mažo verslo reikalavimus:

  • Dirbtinis intelektas nuskaito gaunamas sąskaitas faktūras, patikrina duomenis ir sulygina juos su užsakymais.
  • Dirbtinis intelektas sudaro mokėjimo dienų sąrašą ir atkreipia dėmesį į anomalijas: naują banko sąskaitą, pasikartojančią sąskaitą faktūrą, neįprastą sumą.
  • Asmuo peržiūri sąrašą ir pats patvirtina mokėjimus banke.
  • Kiekvienas žingsnis palieka audito pėdsaką, todėl visada galite matyti, kas ką nusprendė.

Jūs gaunate automatizavimo naudą nepažeisdami autorizacijos taisyklių. Kaip tai atrodo finansų darbo eigoje, aprašome toliau. agentinis finansų valdymas ir sąskaitos faktūros užstate MCP apskaitos dirbtinio intelekto asistentams.

Kontrolinis sąrašas prieš deleguojant bet kokius finansinius reikalus dirbtiniam intelektui

  1. Niekada nesidalinkite internetinės bankininkystės prisijungimo duomenimis ar autentifikavimo įrenginiais su jokia priemone.
  2. Tegul pritarimas lieka žmogiškas: dirbtinis intelektas siūlo, jūs pasirašote.
  3. Nustatykite sumos ribas ir dvigubo patvirtinimo ribą, pavyzdžiui, du patvirtintojai, jei suma viršija 1 000 €.
  4. Reikalaukite audito sekos: ką agentas padarė, remdamasis tuo, ką ir kada.
  5. Kiekvieną kartą banko sąskaitos pakeitimus tikrinkite atskiru kanalu; tai taip pat geriausia apsauga nuo sąskaitų faktūrų sukčiavimo.

Santrauka

Šiuo metu ES dirbtinio intelekto agentas negali pats atlikti mokėjimų: PSD2 reikalauja žmogaus leidimo ir nėra jokio agentui skirto režimo. Jūs galite leisti dirbtiniam intelektui parengti, suderinti ir pažymėti mokėjimus, o tuo tarpu žmogus juos patvirtina. Toks modelis veikia ir dabar užtikrina aiškią atsakomybę, o dabartiniai protokolai, tokie kaip AP2, leidžia Europoje atlikti privalomus agento mokėjimus. Tai bendra apžvalga, o ne teisinė konsultacija.

Išbandykite nemokamą „Bilnex“ sąskaitų faktūrų apdorojimą – dirbtinis intelektas nuskaito ir parengia, o jūs nusprendžiate.

DUK

Ar dirbtinio intelekto agentas gali inicijuoti mokėjimus ES?

Ne autonomiškai. PSD2 ir griežtas kliento autentifikavimas reikalauja, kad žmogus mokėtojas autorizuotų mokėjimo nurodymus, o ES teisėje šiuo metu nėra mechanizmo, kaip dirbtinio intelekto agentą laikyti lygiaverčiu mokėtoju. Dirbtinis intelektas gali parengti mokėjimus; asmuo turi juos patvirtinti.

Kas yra agentinė prekyba?

Modelis, kai dirbtinio intelekto agentas suranda produktus, palygina pasiūlymus, surenka užsakymą ir inicijuoja mokėjimą neviršydamas žmogaus nustatytų ribų. „McKinsey“ skaičiavimais, iki 2030 m. jis galėtų paveikti $3–5 trilijonus pasaulinės prekybos; „Google“ AP2 protokolas ir „Visa“ intelektualioji prekyba yra pirmieji dideli bandymai jį standartizuoti.

Ar tiesioginiai debetai yra dirbtinio intelekto mokėjimų pavyzdys?

Na. Tiesioginis debetas arba nuolatinis pavedimas grindžiamas žmogaus suteiktu, apribotu ir atšaukiamu įgaliojimu, užregistruotu jūsų banke. Būtent tokį patikrinamą įgaliojimą DI bando sukurti naujieji agentų mokėjimo protokolai.

Kaip šiandien verslas gali naudoti dirbtinį intelektą mokėjimams?

Leiskite dirbtiniam intelektui nuskaityti gaunamas sąskaitas faktūras, patikrinti informaciją, susieti jas su užsakymais ir sudaryti mokėjimo dienų sąrašą su paryškintais anomalijomis – nauja banko sąskaita, dublikatas, nelyginė suma. Asmuo banke peržiūri ir patvirtina, išsaugodamas teisėtą autorizaciją ir audito seką.